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咸郎平:不看好一窝蜂办民营银行

来源:搜狐理财 日期:2014-01-25 10:18:06

    经济学家郎咸平在作客广东卫视《财经郎眼》栏目纵论民营银行时指出,政府终于决定大力推动银行民营化,但大家对新开的民营银行不要过分乐观,那种认为不管开啥银行都能赚钱的时代已经过去了。他称:中国需要民营银行,但是我们不需要那种以赚钱为目的的银行,不需要那种简单的民营银行。
 
   那么,民营银行应该怎么做?银行民营化对我们意味着什么?
 
以下为郎咸平的纵论民营银行实录:
 
    我们呼吁银行民营化已经很多年了,政府终于决定大力推动银行民营化,到今天讲话为止,有67家提出申请,其中80%以上是上市公司,包括地产、制造业,什么都有,看起来是一个欣欣向荣的市场,那么民营化是一个什么样的未来,就是今天要讨论的主题。
 
   过去,是四大行控制着一切,包括工农中建。但是从2014年开始,这四棵大树旁边长出很多小树,包括黄河银行、苏宁银行,华瑞银行、大江银行、民商银行等等,我想给大家纠正一些误区,也给我们政府提供一些新的思维。
 
   如果你真的认为这些民营银行将来会像四大国有银行一样,变得很庞大,对他们造成极大的竞争压力,这是绝对不可能的,因为这只是泡沫一场,这个泡沫终究是要爆破的,民营银行的前途是非常艰辛的。
 
   其实我很怀疑,你67家真的是想办银行吗,还是看上银行的高额利润?举例,16家上市银行的利润就占到了所有A股上市公司利润的56%,银行利润这么高,但是做银行是非常艰辛的。
 
   再来看个数据,银行越大,风险越大。2013年年底爆发的温州银行危机,最后发现,建行和招行的坏账率超过10%,是表现最差的银行。国有银行坏账率5.34%,股份制银行5%,小的城商行只有1.65%。银行越大,风险越大,越不抗金融危机。再看看美国,金融海啸期间,如果你的银行资产大于100亿美元的,你的倒闭比例是16.8%,如果是10—100亿美元之间的中型银行,倒闭的比例是10%,如果是10亿美金的小银行,倒闭的比例是最低的,只有4.1%。、这些专业化的银行都这么难做,何况这67家还非常不专业,都是一些非金融体系的上市公司来办银行,你在这么不专业的情况下,想盲目做大,就面临着四大冲击和四大风险。
 
    第一,城商行有地方财政做后盾,为什么做不大?因为四大国有银行利用垄断地位控制他们,因为城商行分支机构少,用户要异地取款势必要到大银行的分支机构去取钱,而这样的支取费用非常高,这都是国有银行收的,最后逼得你不得不回归国有大银行。这种垄断是不公平的,这种垄断会给新的民营银行带来更大的冲击。
 
   第二,这些新的民营银行成本绝对要比四大行要高,2013年周小川表态了,存款保险要按照风险来定价。银行家杂志这么建议的,四大行保险费率0.05%,股份制银行0.08%,农信社和城商行1.2%。那这67家民营银行呢?可能更高,2.5%都有可能。所以一开始,你就已经处于一个不利的局面,因为民营银行开办的时候风险非常大,你更容易倒闭,所以你上交费用会更高。
 
   第三,钱荒会成为常态,你千万不要以为干个民营银行,很容易拆借到钱,那是过去的事了。2013年6月20号,第一次“钱荒”爆发,当天最高拆借率超过30%,12月17号再爆发第二次“钱荒”,7天期的拆借利率8.8%,这是常态。而且2012年银行间拆借资金成本是百分之二点五几,2013年上升到4.14%,这代表着资金成本越来越高,这是民营银行面临的一个困境。
 
   第四,低息揽储将成为历史,民营银行千万不要认为,可以吸收大量活期存款,付极低的利息,廉价地使用这笔资金,那是过去的事情了,现在是不可能了。比如2013年工行活期存款6.8万亿,相比前一年增长率已经跌了一半了。6.8万亿所付的利息是239亿元,工行利润高达2387个亿。前段时间我们说过余额宝,他们做了一个天弘基金,如果按照余额宝5%的利息,工行的利润是负1000多亿。余额宝的竞争对象不限于四大行,新的67家民营银行能不能维持盈利都是问题。但是也有好处,由于民营银行的加入,网上银行的竞争,未来的存款利息还要提高,这个对我们老百姓是有好处的。
 
   所以,新的67家民营银行即将面临四大风险、四大危机。我相信他们还没有考虑到这些问题,现在只是一头热,认为拿到银行之后,我就能有一个新的行业,搞一个产融结合,通过银行吸收低成本的资金,这其实已经都是历史了。这四大危机将使这些民营银行陷入前所未有的困难,不倒闭就不错了。
 
   我们中国需要民营银行,但是我们不需要那种以赚钱为目的的银行,不需要那种简单的民营银行,认为办银行就能赚钱。那民营银行应该怎么做?浙江台州的泰隆银行可能是一个范本,这才是你应该努力的目标。泰隆银行怎么回事,他们是极其极其专业化的银行。举个例子,以泰隆银行、台州商业银行以及民泰银行三家银行所构成的“台州模式”,他们是怎么成功的?他们才是67家民营企业的最好的样本,他们通过三板斧而成功的。
 
   第一板斧:贷款的对象。95%都是给小微企业的信用贷款,没有抵押,直接信用贷款。老客户三个小时发放贷款,新客户三天发放贷款。不同的客户实行不同的利率不同的期限。
 
  第二板斧:客户经理和客户形成一个生命共同体。客户经理不会坐在办公室看报表,而是走进面摊、小卖部,看看你今天卖了多少碗面,有多少流水,蹲在门口数卡车的数量这些代表企业经营业绩的情况,不容易!别人做的到吗?
 
   第三板斧:客户就是上帝,服务至上。银行一般5点关门,台州模式是7:30关门,因为它的客户都是小微企业,因为面摊、饭馆都是收现金的,忙得时候数现金做存款要到10点才关门。正因为做信用贷款,银行提倡企业在该银行开户,通过银行流水以便更好把握企业经营情况。
 
    泰隆银行告诉我们什么?他们完全打破了四大国有行的经营模式,完全是亲力亲为的做生意,那可不是银行家高高在上,这才是这67家民营银行的最终经营模式,你愿意这么做吗?你不愿意这么做,你就很难生存,泰隆他们就可以生存。
 
   话说回来,就算你搞了三板斧就一定能生存吗?你知道你的成本有多高?我们对民营银行要有深刻的认识,在这种认识之下,努力促进银行民营化。增加竞争当然有好处,通过竞争,使得所有银行都上一个档次,最后对老百姓最有利。

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