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市场重构 P2P网络借贷如何让投资者安心把钱借出

来源:融资担保在线 日期:2013-11-19 09:43:50

英国Zopa网络借贷平台

Zopa于2005年3月在英国开始运营,是全球第一家P2P网络借贷平台。据前瞻产业研究院《2013-2017年中国网络借贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示:截至2012年11月末,Zopa平台已经向外借出金额达到2.54亿英镑,相比2012年第三季度增长7.93%,相比2011年第四季度增长49.70%。

在Zopa平台内录入借款人相关信息,包括自身及家庭情况、借款用途、借款金额及信用评级,以及最高借款利率等信息。

Zopa平台将根据借款人的信用评级,安排进入相应等级的细分市场(譬如,A*、A、B级细分市场),结合借款金额、愿意支付的最高借款利率,将借款请求列示在Zopa平台内的借款页面上。为了分散风险,每个Zopa放款人不能为单一借款人提供资金,至少要覆盖50个借款人。

从实际情况来看,Zopa平台贷款的坏账率非常低。截至2012年11月末,期限为12个月的款项预计坏账率只有0.31%,实际违约率只有0.03%,预计违约占拖欠款项比率只有0.06%;期限49-60个的款项预计违约率只有2.33%,而实际违约率只有1.98%,预计违约占拖欠款项的比率为0.64%。风险控制效果非常理想。

美国Prosper网络借贷平台

为防范信用风险和更针对化地确定贷款利率,Prosper对所有借款人进行信用评级,信誉最高的为AA级,之后分别为A、B、C、D、E和HR(High Risk级),不同的信用等级对应不同的年均损失率。损失率是根据相似借款人的历史数据计算出来的。由两部分组成,一是从信用评级机构中得到的借款人信用分数,二是Prosper内部评分。

在内部评分中,Prosper使用logistic回归模型预测一笔贷款变成不良贷款的概率。其中不良贷款指逾期61天以上的贷款。该模型的输出结果从1-10不等,10是最好的,或者最低风险评分。1是最糟糕的,或风险最高分。这个模型的关键变量有:拖欠账户数目、最近6个月内公开交易的金额、银行卡的可用信用额度等等。Prosper内部评分系统分为1-10等10个级别,信用评级机构的分数从600-800分为8个级别,Prosper运用两类评分组成的矩阵来估计预计损失率。

根据预期损失率最终决定借款人的Prosper信用等级。信用等级将直接关系到贷款利率。对信用评级为AA级的客户,Prosper实行7.5%的固定利率,但HR级客户的最高利率可达36%。

国内P2P平台如何安抚投资者

国内P2P网络借贷平台目前主要依靠四种方式保障借出者的资金安全:

1、强制出借人分散资金降低风险

资金脱媒是P2P的理论基础,因此,一些平台致力于打破金融市场信息不对称格局,以信息透明实现自主交易。另一方面,基于风险分散理论,通过即时数据交换、精准性数据核算等技术的应用,将任意借出者的资金进行强制性分散,从而达到组合投资的目的,最大限度地降低了借出者的风险。

2、采取风险提示和本金垫付方式

为控制风险,一些网络平台及时通过电话、短信等方式,提示出借人合同期限。如果借款人逾期30天未还款,一些网站承诺将本金垫付给放款人,同时采取电话催收、上门催收、司法诉讼等方式催促借款方还款,网站还会将恶意不还款的借款方的身份证号码、手机、姓名、照片等信息公布在网站上,并列入“黑名单”。

 3、对平台用户信用进行较为专业的审查

对于平台用户,一些平台公司借助人民银行征信系统,参考其他机构评级的经验,研究信用审查评分系统,对用户的综合资信进行科学评分。平台借入者在发布借款信息之后,需配合平台完成初审、视频验证、反欺诈、终审等步骤,最大限度地挖掘真实信息。

4、为出借方提供担保

一些平台仿效银行运作模式,提取风险拨备金,对出借者的资金进行全额担保。或者与其他担保公司合作,达成战略协议,由担保公司为平台出借人出具风险赔付承诺函,提供担保服务,保障资金安全。

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