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促进民间融资创新持续发展 着力解决中小企业融资难题

来源:中国产经新闻报 日期:2013-11-28 15:27:50

 

 

中国中小商业企业协会《决策参考》第八期刊载了“关于解决当前我国中小企业融资问题的思考”。商务部党组副书记、副部长姜增伟同志对此作了重要批示,要求有关司局和中国中小商业企业协会将此做出课题专项调研并提出有针对性的工作意见。在商务部流通发展司的指导下,中国中小商业企业协会会同北京大学、中央财经大学、对外经贸大学,组织专家、学者和有关政府领导,先后在北京、天津、重庆、山东、河北、四川、襄阳、汉中等地,召集部分中小企业采取座谈会、研讨会和企业一对一研讨的方式进行了为期3个月的考察调研。通过这次调研活动发现,要解决中小企业融资难的问题,突破这个瓶颈,必须解决好3个问题。一是对中小企业在我国市场经济中的地位、性质和作用应该从国家层面重新定位;二是单靠现有金融机构和措施难以从根本上解决这一难题;三是促进民间金融创新发展是解决这一问题的关键和捷径。

在我国,民间金融是相对于官方金融而言的,泛指民营金融机构提供的各种金融服务以及非金融机构的自然人、企业以及其他经济主体之间的融资活动。

一般来说,民间金融分为正规和非正规的两种形式,前者主要是指那些在我国正式金融体制内并受监管的民间金融形式,主要有农村信用社、农村商业(合作)银行等;后者主要是指游离于现行制度法规边缘,在政府监管之外所存在的金融行为,例如民间信贷、民间合会、私人钱庄等,我们称其为非正规金融范畴。

民间金融具有明显的区域性特点,我国东南沿海地区的民间金融规模大且发达程度高,是典型代表地区,温州地区更被称作是“民间金融之乡”。我国民间金融的问题屡见不鲜,政府对其限制亦屡禁不止,而且逆势而兴,何以如此?

一、发展民间融融资的必然性和自然趋势

民间金融逆势发展是我国对中小企业金融供给不足逼出来的。改革开放30多年来,我国金融体制仍然处在高度集中垄断状态,正规金融机构特别是五大国有银行和地方股份制银行处于“安全性、流动性、效益型”的考虑和个人责任,贷款资金主要的重点投向国有大企业,投给5000多万家中小企业的却寥寥无几。近几年来,国家和金融部门出台了一系列支持中小企业发展的金融措施,但中小企业反映仍然是“好听不中用”,“好看不落实”,“门槛高”进不去,“玻璃门”见影不见实,“弹簧厅”进去又顶出来。

民间金融逆势发展是其特性与中小企业特点的共生性所决定的。民间金融所以在我国农村经济和民营经济中扮演越来越重要的角色,成为满足中小企业融资的重要渠道,这是因为相对于大型银行,民间金融在信息、成本、服务、管理等方面具备较多的优势,与中小企业天然、长期地结合在一起。

首先,在满足中小企业的融资需求中,民间金融具有信息优势。中小企业融资一般规模较小、次数频繁、信息披露不健全,这些特点对大型金融机构来说信贷过程中的信息成本较高、风险过大。其次,民间金融自身特有的特点降低了中小企业融资的交易成本。更为重要的是,由于农村经济主体和城镇中小企业的融资需求具有分散化、规模小、监控难等特点,中小企业选择民间金融也是在外部资金供给不足的情况下的无奈选择。

民间金融逆势发展是现行金融垄断政策所导致的。我国现行金融政策的垄断性主要表现为:机构垄断,只允许现行金融机构、政府和外国人在中国办银行,不允许中国人在中国土地上办民间或私人金融机构;金融市场垄断,只允许批准的正规金融机构吸存放贷,民间私人借贷处于严控禁止的状态;利率垄断,所有金融机构只能实行“官定”利率。这种垄断难以适应目前全球经济一体化、我国经济市场化和千万家中小企业千差万别的资金需求。

二、我国民营金融发展的现状

根据调查,我国目前民间金融发展总的状况是潜力巨大、发展迅猛、作用突出、问题较多、政策缺乏。

首先,民间金融潜力巨大。据《2011中国私人财富报告》发布的数字显示,中国个人可投资资产约72万亿元,高净值资产人群59万人持有的个人可投资资产规模18万亿元。另据波士顿咨询公司(BCG)调研报告,2010中国持有百万美元的家庭约111万户,全世界排第三。按此推算,我们认为我国民间资本额不低于正规金融机构年存款100万亿的规模。激活资金存量,民间资本是一个主攻方向。

其次,民间金融发展迅猛。主要形式有:通过家族、亲属、挚友之间相互借贷,尤其在企业初创期和流动资金需求方向,这种方式带有普遍性;以区域或集团性企业为主体的相互融资,主要投向较大规模的新办企业、房地产和高科技企业,带有风险投资的性质。如浙江泰顺县于今年6月推出15个新项目,召集本县在外地开办批发市场的247家企业,一次性投资147亿元分包了15个项目,民间融资机构和“网贷”异军突起。

再次,民间金融作用突出。实践证明,民间金融对中小企业的成长发展发挥了独特的作用。主要表现在:基本满足了中小微企业初创时期的风险投资需求;挽救了一批资金链已经或将要断裂的中小企业;扶持了一大批创新型科技中小企业;造就了一大批中小微企业由小到大、由弱到强发展为大中型企业;与正规金融机构初步形成竞争态势,有利于促进我国金融体制改革;促进金融机构“货币空转、资金错配、脱实就虚”问题的解决。

第四、民间金融问题较多。民间金融在繁荣活跃市场经济促进中小企业成长发展中发挥了很大的作用,也存在许多不可忽视的问题。有的为追逐资本利润放“高利贷”,一般的年利率在30%,比较高的达到40%-50%,甚至100%,致使一些中小企业还贷无力,求救无门而破产倒闭,这些问题的存在对发展民间金融有着极大的破坏力。

第五、发展民间金融政策缺位。我国民间金融在发展中存在诸多问题,有自身的根本原因,但不可否认,也有政策上缺位的原因。就国家层面来看,始终没有把发展民间金融纳入大政策的轨道,至今没有一部民间金融发展的法规和政策。

三、对发展民间金融的几点建议

发展民间金融是市场经济发展中不可或缺的一环,民间金融与正规金融是金融市场的两个轮子,只有这两个轮子一起转,才能真正形成金融市场繁荣、活跃、有效的大格局,才能从根本上解决中小微企业的融资难题。为此,提出以下几点建议。

要尊重事实,重视发挥民间金融的积极作用。民间金融是客观的存在,它与商品交换是相伴而生的,哪里有交换,哪里就有民间金融活动的影子。在我国经济进入市场经济的时代,民间金融活动将更加活跃,规模日趋扩大,形式多种多样。要想从根本上解决中小企业融资难的困境,最主要的是应该正确认识民间金融存在和发展的客观必然性和必要,尊重事实,发挥其积极的一面,抑制其消极的一面。

要制定法律,规范民间金融合法合规。民间金融是一种内生的金融制度。由于缺乏相应法律保障,致使大多数民间金融游离于现行制度法规边缘,不仅严重制约其正常发展,而且限制其积极作用的发挥,还会产生一些严重的问题。我们建议:一是尽快着手制定《民间金融法》,赋予民间金融合法的法律地位。二是在法规中明确设立民间金融机构、组织和形式的准入办法和程序,明确组织禁止的民间金融行为及处罚规则,明确民间金融机构或组织是自主经营、自负其责、自担风险的金融形式。三是要降低门槛,防止个别“富豪”操纵、垄断民间金融市场。

要体制创新、构建民间多渠道融资机构。改革开放30年来,中小企业已发展为5000多万家的庞大群体,已成为我国创造社会财富的主力,技术创新和出口交货的骨干,安排就业和维稳的主体,市场经济最活跃的因素,同时也是成功大企业的支撑和摇篮。中小企业今后成长发展的程度在一定意义上决定着我国经济发展的速度。

如何破解中小企业融资难题?我们认为,必须充分发挥金融特别是民间金融的合力作用,创新金融体制,构建针对性、区域性、行业性多渠道金融资金结构。为此,建议:在国有五大银行建立针对中小企业提供融资服务的专门机构;建立区域性民间金融机构;建立行业性民间金融机构;真正调动民间资本进入银行业。

完善监管、掌握化解民间金融风险。目前,由于大部分民间金融游离于现行法律和监管制度之外,已成为民间金融滋生社会问题的重要因素,加强监管是保证民间金融健康发展的必要前提。改变民间金融的监管思路,体制上设置分层监管,出台独立的管理办法,设立市县二级“地方金融监管机构”,发挥各地政府促进民间金融的作用,并与工商、公安等部门形成监管合力。

对参与民间融资活动的中小企业要遵守现行有关的金融法律法规,严禁开“地下钱庄”,恶意无节制的“高利贷”和非法集资、传销搅存、坑蒙拐骗、“洗钱”等无道德底线的恶劣金融行为,这就从根源上防范了金融风险的发生,有利于经济的正常运转和金融秩序的稳定。

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