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渠道变革难以代表真正互联网金融

日期:2014-02-17 14:02:18
    从2013年第三季度末开始,一直到今年年初,P2P领域就没“消停”过,这边厢,多家平台倒闭、破产,那边厢,国内某知名P2P平台获得风投资金介入,刷新类似平台融资纪录。
 
    对此,开鑫贷副总经理周治翰对新浪财经表示,目前P2P行业仍处于发展初期,尽管现在也有很多风投不断跟进,但整个行业的发展规范程度还有待加强,央行也划出了几道“红线”,如果这些红线能够很好地遵守的话,这个行业就会有很好的前途。
 
    说到现在p2p行业的跑路现象,周治翰表示,这和民间借贷不规范程度高是相联系的。有的平台放款利率过高,实际是在做高利贷,而有的P2P平台则自融自保,贷款的真实性存在严重问题,衍生其上的债权必然是有问题的。
 
    P2P在国内没有绝对理想模式
 
    P2P平台诞生于英国,发展于美国,今天,这个金融舶来品在中国的土地上如雨后春笋一般肆意生长,并衍生出多种“版本”,有没有一个最为“理想”的模式呢?
 
    对此,周治翰认为,纯种的P2P是完全做线上的撮合,平台不承担任何的风险责任,不垫付不担保,这样的模式主要适合非常小额的贷款,基本是5万以下这种。
 
    但现在国内面临更大的问题是小微企业融资难,要帮助他们去解决融资问题,降低融资成本,突破发展瓶颈。在目前的情况下,线上线下相结合会是一个比较好的方式,通过线下进行一些必要的风险管控和贷款真实性的审核。
 
    对于企业来说,除非是贸易融资,可以通过纯线上进行风险判断,因为依据大数据、依据企业自身销售情况,能够判断其风险水平,比如那些依托于淘宝的商铺。
 
    但对于更广大的小微客户,线下的风控是必要的。以农户为例,影响农业生产的因素太多,现阶段很难完全通过大数据对其进行管控,还是要结合企业的性质。而美国的P2P平台主要做个人消费信贷,结合比较完善的征信系统,可以做纯粹的线上模式。
 
    因此,在国内没有绝对理想的P2P模式。
 
    P2P领域的国家队
 
    据周治翰介绍,开鑫贷由国开金融和江苏金农公司各占一半股权,江苏金农是江苏省小贷行业综合金融的服务商,负责全省小贷综合服务系统的开发和运营,小贷公司在这个系统上实时反映运营数据,包括财会数据、信贷业务数据、监管的相关信息。所以开鑫贷并非单纯的P2P,其业务背后还包括对小贷公司的综合服务。
 
    综合这些因素,开鑫贷的模式是独特的,线上和线下相结合,用款端在线下,投资端在线上。在用款人端,由小贷公司进行贷前调查,承担担保责任,并进行贷后管理。在投资人端,开鑫贷将这些融资信息公布在网站上,由投资者选择“投资标的”。
 
    周治翰还称,开鑫贷其实是准公益性的平台,对于一般项目,平台仅收取1%左右的手续费;还有一些公益项目,比如开鑫惠农,这是开鑫贷推出的公益性惠农产品(8.80,0.08, 0.92%),给予农户最高的贷款利率是8%,小贷公司收取1-2%的担保费,投资人拿6-7%的利息,平台本身不收费。
 
    据介绍,目前江苏省有接近600家小贷公司,开鑫贷已经和其中50多家小贷款公司合作,目的在于引导民间借贷阳光化、规范化,引导资金支持实体经济,降低小微企业的融资成本。
 
    突进在借贷危机“重灾区”
 
    江浙地区曾是民间借贷危机重灾区,银行不良率也高于其他地区,江苏省是开鑫贷重点开展业务的地区,对此,周治翰表示,江苏的经济偏外向型,个别如钢贸、光伏行业出现了一些问题,但其他行业运行情况依然良好;开鑫贷设立也含有一个目的,把民间借贷隐藏的风险浮到水面上来,使之阳光化,引导民间资金支持小微企业,支持实体经济,这样可以使风险可控。
 
    周治翰表示,开鑫贷的风险管理是全方位的,首先是小贷公司的准入,必须是全省监管评级在A级以上的小贷公司;第二,要对小贷公司进行综合授信,合理判断小贷公司具有多少担保能力;第三,由小贷公司进行全额担保;第四,由小贷公司主发起人承担连带担保责任;第五层,江苏省的小贷公司参与开鑫贷业务的,都要缴纳一定的风险准备金,如果发生流动性的问题,就动用准备金。同时,开鑫贷通过全省小贷综合服务系统对合作小贷公司经营情况进行实时非现场监控,严控小贷公司风险。
 
    如何辨别靠谱的P2P?
 
    周治翰表示,对于那些对P2P有兴趣的投资人,一定要多留心,选择一家P2P平台进行投资,首先看平台自身的实力,优先选择实力强的平台,再看平台从业人员的管理水平,就是看平台从业者的工作背景,有没有金融的从业经验,是否真正实践过小微金融?
 
    最后就是品牌及风险控制的理念,利率过高的肯定不靠谱,如果借款利率超过基准4倍,超出部分是不受法律保护的,同时小微企业无法长期承受过高的利率,风险控制措施要能够落实,而不是玩概念。还可以看一看平台网站是否取得由通信管理局颁发的增值电信业务许可证(ICP证)。
 
    渠道变革难以代表真正互联网金融
 
    今天,对于互联网金融,仍然没有一个明确的概念,尽管很多业内人士天天都在谈论这个话题,但不得不承认在一百个人的眼里就有一百个互联网金融的概念,不过人们还是把P2P、第三方支付等看做是互联网金融的一部分。
 
    周治翰也对新浪财经表述自己所理解的互联网金融,他认为真正的金融服务主要是基于股权、债权、保险三大类。金融的核心是风险管理,如果能够在风险管理上借助网络提高效率,降低风控成本,为更广大的人群提供优质金融服务,这才是互联网金融的意义所在。
 
    同时风险管理分多个层面,其中只要有一部分能够通过网络技术去进行优化和管理,都可以称为互联网金融。回到P2P,如果P2P平台真正借助网络整合各项资源和专业化服务,借助大数据进行风险管理,降低小微企业金融服务的成本,这是符合互联网金融要求的。但如果仅仅借助互联网渠道来规避监管,则不能代表真正的互联网金融。

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